مشكل اقتطاعات البنك: كيفاش تحبس المصاريف الزايدة وتحمي فلوسك
شحال من مرة دخلتي للتطبيق د البنك ديالك (Application Mobile)، وتتصدم بلي الرصيد ناقص؟ كتمشي تقلب في Relevé bancaire وكتلقى سطور ديال الاقتطاعات ما مفهومينش، بحال "Frais de tenue de compte" أو "Commission". كتسول راسك: واش هادشي قانوني؟ واش ممكن نرجع فلوسي؟
بعدا كنا هضرنا قبل على مجموعة من المواضيع ممكن تكون مهمة ليك و لي آخرها كان أحسن بنك في المغرب للشباب والموظفين (مقارنة)
في المغرب، العلاقة بين الزبون والبنك كتكون أحياناً معقدة حيت بزاف د الناس ما كيقرأوش "les conditions générales" ملي كيحلوا الحساب. فهاد المقال التفصيلي، غادي نشرحو ليك بالدارجة كيفاش تفهم هاد المصاريف، شنو هما الفخاخ اللي خصك تجنب، وكيفاش دير clôture de compte بطريقة قانونية بلا ما تبقى تابعاك الديون.
1. فهم بعدا شنو هي هاد الاقتطاعات (Les frais bancaires)
قبل ما تمشي تدابز مع "Le conseiller" في الوكالة، خاصك تكون فاهم بلي البنك مؤسسة تجارية، الهدف ديالها الربح. والاقتطاعات نوعان:
- مصاريف ثابتة (Frais fixes): هادي كتخلصها سواء حركتي الكونط أو لا، وأشهرها هي Frais de tenue de compte. هاد المصاريف كتختلف من بنك لآخر، وممكن تكون شهرية أو ربع سنوية (Trimestrielle).
- مصاريف العمليات (Commissions sur opérations): هادي كتخلصها ملي كدير شي عملية، بحال Virement (تحويل بنكي)، سحب من شباك بنك آخر (Retrait GAB confrère)، أو طلب شيك (Chéquier).
المشكل الكبير كيوقع ملي كيتزاد عليك شي "Pack" أو خدمة (Service) أنت ما طلبتيهاش أصلاً، وهنا فين خاصك تكون فايق.
2. أسرار Frais de tenue de compte اللي ما كيقولوهمش ليك
الكلمة المفتاحية اللي كتقلق المغاربة هي Frais de tenue de compte. بزاف كيعتاقدو بلي راها "ضريبة"، ولكن هي في الحقيقة مقابل خدمة "حراسة وتسيير الحساب".
كيفاش تنقص من هاد المصاريف؟
إلا كنتي كتشوف بلي كيقطعو ليك بزاف (مثلاً 30 أو 40 درهم فالشهر غير مصاريف تسيير)، راه كاين حلول:
- راجع "Le Pack Bancaire" ديالك: أغلب البنوك كيعطيوك "Pack" فيه لاكارت (Carte bancaire)، التأمين (Assurance)، وتنبيهات SMS. واش بصح محتاج "Carte Gold" بـ 300 درهم فالعام وأنت كتشري غير من مرجان؟ اطلب تغيير الباقة لشي حاجة اقتصادية (Formule basique).
- التفاوض (La négociation): إيلا كنتي زبون قديم، أو كتدوز الصالير (Domiciliation de salaire)، عندك الحق تطلب تخفيض أو إعفاء جزئي من Frais de tenue de compte. خاصك غير تعرف تهضر وتطلب موعد مع مدير الوكالة (Directeur d'agence).
- البنوك التشاركية أو الرقمية: دابا فالمغرب كاين بنوك "L-Banka Lik" أو عروض "100% Mobile" اللي فيها Gratuité (مجانية) على بزاف د الخدمات، بما فيها مصاريف الحساب.
3. فخ "Les Agios": علاش الكونط كيولي سالب؟
أكبر كابوس هو "Les Agios" (فوائد التأخير). هادشي كيوقع ملي كتجبد فلوس ما عندكش فالكونط (Découvert bancaire). البنك كيحسب عليك فوائد خيالية (Taux d'intérêt élevé) زائد مصاريف الملف.
نصيحة من خبير: رد البال لـ "Date de valeur". شي مرات كتحط الشيك اليوم، وكظن بلي الفلوس دخلات، وكتمشي تجبدها. ولكن فسيستم البنك، الفلوس عاد غدخل بعد يومين (J+2). فهاد اليومين كتعتبر مسلف من البنك وكيحسبو عليك Agios. ديما تسنى 48 ساعة بعد دفع الشيك عاد تصرف.
4. الكابوس الحقيقي: clôture de compte (غلق الحساب)
بزاف د الناس كيخليو الحساب مفتوح وفيه 0 درهم، وكيقولو "صافي راه ما بقيتش كنستعملو". هادي أكبر غلطة ممكن ديرها فحياتك المالية.
علاش؟
حيت Frais de tenue de compte كيبقاو يتحسبو عليك كل شهر، والكونط كيهبط للناقص (Solde débiteur)، ومن بعد كيتزاد "Les Agios". ممكن ترجع بعد 5 سنين وتلقى البنك كيسالك 2000 أو 3000 درهم، وممكن يدوزو ليك لـ "Contentieux" (النزاعات القضائية).
الطريقة الصحيحة والقانونية لغلق الحساب (Procédure de clôture):
- خلص اللي عليك: تأكد أن الحساب فيه 0 درهم (Solde nul). إيلا كان سالب، خلص الفرق.
- طلب خطي (Demande manuscrite): كتب طلب غلق الحساب موجه لمدير الوكالة.
- إرجاع وسائل الأداء: رد ليهم "La carte bancaire" والشيكات اللي ما استعملتيش (Chéquier).
- السر هو "Accusé de réception": ديما، وأسطر عليها بالأحمر، ديما خذ طابع (Cachet) على نسخة من الطلب ديالك. هاديك الورقة هي السلاح الوحيد ديالك إيلا البنك بقى كيقطع ليك من بعد.
ملاحظة مهمة: بنك المغرب (Bank Al-Maghrib) فرض قانون جديد كيقول بلي إيلا الحساب بقى فيه رصيد 0 وما تحركش لمدة سنة، البنك ملزم يسد الحساب أوتوماتيكياً. ولكن ما تعولش على هادشي، دير clôture de compte بيدك باش ترتاح.
5. نصائح عملية باش تتعامل مع البنك بذكاء
باش تكون رابح وماشي خاسر مع البنك، تبع هاد الخطوات:
- أحسن وقت لزيارة البنك: تجنب نهار الاثنين والجمعة والبداية د الشهر (وقت الصاليرات). سير وسط السيمانة (الثلاثاء أو الأربعاء) مع 10 د الصباح. "Le conseiller" غيكون مسالي وغيعطيك وقت باش يشرح ليك.
- قرا Relevé bancaire كل شهر: دابا التطبيقات (Apps) كتسهل المأمورية. إيلا بانت ليك شي "Commission" بـ 10 دراهم ما فهمتيهاش، صوني على "Centre de relation client" وسول.
- إلغاء الخدمات الزايدة: واش عندك "Pack Assurances" كيغطي السفر وأنت ما عمرك سافرتي؟ واش عندك تنبيهات SMS كتخلص عليها 15 درهم وأنت عندك التطبيق فابور؟ دير "Nettoyage" للخدمات ديالك.
خاتمة
العلاقة مع البنك خاصها تكون مبنية على المراقبة. ما تخليهمش يقطعو ليك Frais de tenue de compte وأنت ساكت، وما تخليهمش يجرجروك فموضوع clôture de compte. حقك فالمعلومة وحقك فخدمة شفافة مضمون بقوة القانون وتعليمات بنك المغرب.
ودابا دورك: واش عمرك لقيتي شي اقتطاع غريب فالحساب ديالك؟ وكيفاش تصرفتي مع البنك؟ شارك معنا التجربة ديالك فالتعليقات باش كلشي يستافد!
